面对数字货币技术的快速发展，全球中央银行面临两个困难：我们应该接受还是抑制加密货币？我们是否应该积极促进法律数字货币的研究和发展？一些国家达成了共识。
越来越多的国家和地区货币当局在法律数字货币方面取得了进展。牙买加中央银行最近宣布，该国的第一批中央银行数字货币（CBDC）已被铸造。在8月10日在该国举行的一次金融会议上，相关部门还展示了数字货币的铸造过程。
作为中国人民银行，其在数字RMB上的试点工作一直引起人们的关注。市场对数字RMB的潜在业务前景有很大的期望。除了应用微支付领域外，数字货币还为跨境业务甚至国际化的RMB都有巨大的想象空间。但是，数字RMB仍然仅限于试点活动，并且尚未完全启动，并且仍然存在悬念是否可以形成消费者习惯。
思想：新的监管挑战如下
全球开发商发起的加密货币形成了狂野的“自由世界”，该世界还促使许多国家和地区的中央银行或货币当局大力促进法律数字货币的研究和开发，例如中国中央银行，以确保其在货币安全和可用性中的作用。
国际定居银行银行的最新调查报告表明，在65个国家或经济体中，约有86％的中央银行进行了数字货币研究，并且正在进行实验或概念证明的中央银行从2019年的42％增加到2020年的60％。近年来，7月，各个地区的中央银行宣布了各种形式的中央银行数字货币的考虑和计划。
例如，牙买加银行最近宣布，该国的第一批中央银行数字货币（CBDC）已被铸造出来。泰国银行还宣布，今年计划在明年第二季度开始对零售数字泰铢进行公开测试，并有望在未来3 - 5年内全面实施。根据泰国银行于5月27日发布的一份声明，预计数字泰铢测试将耗资1000万泰铢（约32万美元）。
在促进法律数字货币的同时，来自各个国家的监督也在加强对私人加密货币的抑制。泰国证券交易委员会在6月批准了一项新规则，该规则禁止本地交流（用于区块链交易）表情币代币，Fan （），不可杀死的令牌（NFTS）（NFTS）和其他虚拟货币。
中国人民银行最近还要求银行加强对加密货币交易的监督。其中，数字货币投资平台-最近发布了公告，因为符合中国人民银行的运营管理部门的条款，涉及虚拟货币领域，并且根据监管机构的行业整流要求，的应用程序和网站将在中国停止运营。
数字货币的性质意味着它将带来一些明显的收益，例如降低交易成本，监视基金交易和更好的隐私保护，以松散耦合的帐户模式。但另一方面，数字货币的到来也将带来新的监管挑战。后者也是各个国家的金融监管机构对发行法律数字货币谨慎的重要原因。
“也许中央银行数字货币的时代已经到来。”今年7月下旬，RBI （T.）的副州长在对印度储备银行数字货币进度的介绍中说：“印度储备银行正在考虑将中央支持的数字货币引入阶段，以保护人们免受加密货币价格波动的影响。”
他还说，中央银行数字货币的引入可能会导致更有效，可信，标准化和基于法定的货币支付选择，但无疑会触发相关的风险，并且需要更加仔细地评估收益。
美联储董事长鲍威尔（）也于今年7月14日在国会作证，他说：“美联储正在加速围绕数字货币的决策过程，但与决策速度相比，做出正确的数字美元决策更为重要。”鲍威尔还表示，数字货币面临的风险是真实的，“稳定币需要一个合适的监管框架”。
白皮书还概述了社会所有部门关于中央银行数字货币可能面临的监管风险的主要观点，包括它是否会触发金融脱离中间人，削弱货币政策和加强银行撤离。有些人认为，作为最安全的资产，中央银行的数字货币可能会加剧在危机时期的商业银行的压缩，居民和企业可以方便地将银行存款转换为中央银行数字货币，从而导致金融中介机构的规模不断减少和金融波动的增加。
中国人民银行致力于确保数字RMB系统对现有的货币体系，金融系统以及通过商业，技术和政策设计的实际经济运营的影响。这包括数字RMB遵守M0定位，并且不计算利息支付以减少与银行存款的竞争。同时，中国人民银行还建立了机构摩擦，以防止银行运行的迅速传播。
但是，法律数字货币的影响，这是一件新事物，对经济和金融的影响仍然需要通过连续的飞行员时间进行评估。中国人民银行表示，正在进行的数字RMB试点测试对货币政策，金融市场，金融稳定性和试点领域的其他方面具有重要的测试内容。 “中国人民银行将根据试点状况不断迭代并以目标方式进行优化，并改善数字RMB的相关设计。”
悬念：可以形成消费者的使用习惯吗
市场对数字RMB的潜在业务前景有很大的期望。除了应用微支付领域外，数字货币还为跨境业务甚至国际化的RMB都有巨大的想象空间。
但是，从现在看，数字RMB仍然仅限于试点活动，并且尚未完全启动，并且公众的意识很低。一些受访者甚至透露，他曾经收到数字RMB红色信封，但是由于他不知道在哪里消耗，“红色信封本身就消失了（过期）”。
从内部条件的角度来看，试点回合是从各个方面（例如应用程序场景，用户体验和携带量表）测试数字RMB的实际使用功能。只有使用更真实的用户数据，才能测试该技术的高并发处理能力。
从外部条件的角度来看，飞行员周期还为未来的数字RMB发行奠定了基础：一方面，这是银行和非银行支付机构参与流通的机会，另一方面，这是商人和消费者对数字RMB的接受。
来自证券的一名记者随机采访了在北京和上海工作的几名年轻人。他们中的大多数人说，他们知道数字元重元，但不了解它，也不会主动使用它。 “支付宝和微信付款已经足够方便了。我不应该使用数字RMB。”一个女人告诉记者。另一位妇女在得知中央银行发行数字RMB的背景后说：“我应该知道如何在该国信任中使用它。”
对于接受采访的消费者而言，影响他们使用数字RMB意愿的主要因素是外部条件，即使用环境是否足够方便。 “如果每个人将来都使用它，它可以在任何地方使用，并且使用它非常方便，那么我也应该使用它。”一位受访者直言不讳地说，他的付款用法习惯完全“随着流程的发展”。
从促进银行III级帐户的推广来看，为用户建立新的付款习惯并不容易。一位银行家告诉记者，尽管银行在2018年左右大力促进了III级帐户，但目前仍然很少有人使用它们，主要是在年轻人中。
与当时的情况不同，数字经济的发展将金融行业推向了一个方案服务模型，而促进数字RMB的促进围绕着一个应用程序情景旋转。
“我们仔细遵循最新的试点趋势，加快了业务流程的数字重建，加快了技术创新的步伐，增加了对新技术的应用，例如大数据，人工智能和区块链等新技术的应用，为下一步奠定了基于数字经济发展基于数字的数字经济系统的稳定基础。”一家城市商业银行的相关人员告诉记者。
据了解，许多银行目前正在探索和丰富数字RMB的服务系统，并加速了诸如离线和有益的方案的应用，例如离线收集数字RMB，薪金支付，生计支付，教育和医疗保健和预付费卡。
从商人和用户的角度来看，汤昌研究所的高级研究员杨·德林（Yang Delin）也认为，使用数字皇家贷方可以为两者带来切实的好处。对于企业而言，在访问数字元重元之后，企业可以减少付款交易费用并优化公司运营成本，这也完全响应了该国的呼吁以优化金融服务以减少费用；对于用户而言，将来，他们将不再仅仅依靠移动网络信号来支付付款，同时，他们还将解决用户交叉交易的效率。”
“在完成商人铺设和技术测试的艰难条件之后，将来可能会在数字RMB中支付公职人员，银行和其他机构的某些薪水。该方法用于形成消费者的使用习惯。现在，一些参与机构的一些薪水用于数字RMB。”行业内部人士还告诉记者。
但是，一些行业内部人士还说，促进数字货币不仅像付款一样简单，而且需要主观和客观条件，并且“将来仍然存在不确定性。”
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